Resumen en lenguaje ciudadano
El 5 de marzo de 2026, el Abogado General del TJUE Athanasios Rantos presentó sus conclusiones en el asunto C-70/25 (Tukowiecka), estableciendo que un banco no puede negarse a devolver inmediatamente el dinero de una operación no autorizada alegando negligencia grave del cliente. La obligación de reembolso es incondicional, a más tardar al final del día hábil siguiente a la notificación, salvo que el banco tenga motivos fundados de fraude del propio cliente y lo comunique por escrito a la autoridad competente. Si el banco considera posteriormente que el cliente fue negligente, debe ser él quien reclame judicialmente al usuario, asumiendo la carga de la prueba. La sentencia definitiva del TJUE está pendiente, pero sus conclusiones ya tienen peso argumental en los tribunales españoles.
Si tu banco rechazó devolverte el dinero de una estafa digital alegando negligencia, este criterio europeo refuerza enormemente tu posición para reclamar.
Qué significa para ti
El planteamiento del asunto C-70/25 supone una inversión radical de la carga procesal: hoy en día, es la víctima quien debe litigar durante meses o años para recuperar su dinero mientras el banco lo retiene. Si el TJUE confirma el criterio del Abogado General, será el banco quien deba devolver primero y, si quiere recuperar el dinero, será él quien deba demandar al cliente y probar su negligencia grave.
Este cambio no es menor: actualmente, el 80% de los bancos rechaza inicialmente las reclamaciones por phishing esperando que el cliente desista. Si la devolución inmediata se vuelve obligatoria, ese modelo defensivo colapsaría y los bancos tendrían un incentivo económico directo para invertir en sistemas que detecten operaciones fraudulentas antes de ejecutarlas.
En España, este criterio europeo converge con la STS 571/2025 de Ibercaja, que ya apuntaba en la misma dirección. La combinación de ambas doctrinas —Supremo nacional y TJUE— podría crear en los próximos meses el entorno jurídico más favorable para las víctimas de fraude bancario digital de la historia reciente.
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