Tu banco te cobró
cláusulas abusivas.

Las cláusulas abusivas o no transparentes de tu préstamo o producto: cláusula suelo, gastos de constitución de la hipoteca (notaría, registro, gestoría), IRPH mal explicado, comisión de apertura opaca, comisiones por descubierto o por reclamación de posiciones deudoras sin servicio efectivo, y los intereses usurarios de las tarjetas revolving. El criterio común es que se trate de condiciones impuestas, no negociadas individualmente y que no superaran el control de transparencia exigido por la Directiva 93/13/CEE.

El orden habitual es extrajudicial primero y judicial después. Se empieza con una reclamación por escrito al Servicio de Atención al Cliente (SAC) del banco, exponiendo la cláusula y pidiendo su nulidad y la restitución; conviene usar burofax o un medio que deje constancia. Si el banco no responde en dos meses o lo hace de forma insatisfactoria, queda abierta la vía judicial civil, donde se solicita la declaración de nulidad de la cláusula y la devolución de lo pagado de más. La reclamación previa no es un mero trámite: documenta tu diligencia y la negativa del banco.

La nulidad de una cláusula abusiva tiene efecto restitutorio completo. Desde la STJUE de 21 de diciembre de 2016 (asuntos acumulados C-154/15, C-307/15 y C-308/15, caso Gutiérrez Naranjo), el banco debe devolver todas las cantidades cobradas indebidamente desde el inicio del contrato, no solo desde la fecha de la sentencia, más los intereses legales. En una tarjeta revolving declarada usuraria, recuperas todo lo pagado por encima del capital que te prestaron.

La acción para declarar nula una cláusula abusiva no prescribe (la nulidad es apreciable en cualquier momento). Lo que sí tiene plazo es la acción de restitución del dinero, que es una acción personal sujeta al plazo de cinco años del artículo 1964 del Código Civil. El punto de partida de ese plazo ha sido muy discutido: la STJUE de 25 de abril de 2024 (asuntos C-561/21 y C-484/21) estableció que no puede empezar a correr desde el pago si el consumidor no podía conocer el carácter abusivo de la cláusula. Por eso conviene revisar cada caso: que haya pasado tiempo no significa que hayas perdido el derecho.

El IRPH es un índice oficial, y su uso no es abusivo por sí mismo, pero sí está sometido al control de transparencia. La STJUE de 3 de marzo de 2020 (asunto C-125/18, Gómez del Moral Guasch contra Bankia) obligó a los jueces españoles a comprobar si la entidad informó de forma clara y comprensible del funcionamiento del índice. La STJUE de 12 de diciembre de 2024 (asunto C-300/23) ha reforzado esa exigencia: la mera condición de índice oficial no exime al banco del deber de transparencia material. Cada hipoteca con IRPH debe analizarse individualmente.

Se rige por la Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios (la llamada Ley Azcárate), que considera usurario el interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado. La STS 149/2020, de 4 de marzo, fijó que la comparación debe hacerse con el tipo medio específico de las tarjetas revolving publicado por el Banco de España. La STS 258/2023, de 15 de febrero, concretó el criterio: una diferencia de más de seis puntos porcentuales entre la TAE del contrato y ese tipo medio se considera usuraria. Si la tarjeta es usuraria, el contrato es nulo y solo tienes que devolver el capital.

La escritura del préstamo hipotecario o el contrato de la tarjeta, los recibos o cuadros de amortización, y los extractos donde figuren los cargos (comisiones, intereses, cuotas). Si no conservas todo, puedes pedir una copia a la entidad: tienes derecho a obtenerla. Con esa documentación se calcula qué cláusulas son revisables y a cuánto asciende lo que podrías recuperar antes de dar ningún paso.